สั่นสะเทือน แวดวงประกันสุขภาพตั้งแต่ต้นปี เมื่อสองยักษ์ใหญ่อย่างกรุงไทย-แอกซ่า ประกันชีวิต และ AIA ประเทศไทย ต่างประกาศยุติแผนการประกันสุขภาพโรคร้ายแรง และประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย ซึ่งข่าวนี้รุนแรงขนาดที่ทำให้ หุ้นกลุ่มโรงพยาบาล เช่น BDMS, BH, BCH ปรับตัวลดลง อย่างหนักในช่วงต้นเดือนมกราคม 2569
เนื่องจากนักลงทุนกังวลว่าเมื่อประกันปรับเงื่อนไขเป็นแบบร่วมจ่าย (Co-pay) คนไข้อาจจะระมัดระวังการเข้าใช้บริการโรงพยาบาลเอกชนมากขึ้น ซึ่งรายละเอียดจะเป็นอย่างไรบ้าง เราไปติดตามกัน
- เริ่มจาก กรุงไทย-แอกซ่า ประกันชีวิต ประกาศยุติการขายแผนประกันโรคร้ายแรงยอดฮิตอย่าง iCare (คุ้มครอง 5 กลุ่มโรคร้ายแรง)ในวันที่ 31 มกราคม 2569 หลังสถิติโรคร้ายแรงพุ่งสูงขึ้นจนไม่สัมพันธ์กับราคาเบี้ยแบบเดิม
- ถัดมา AIA ประเทศไทย ก็ได้ประกาศยุติการขาย AIA Health Happy แผนประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย (สูงสุด 25 ล้านบาท) โดยมีกำหนดสิ้นสุดในวันที่ 31 มีนาคม 2569 นี้เช่นกัน
วิเคราะห์สาเหตุ: ทำไมยักษ์ใหญ่ถึง “หยุดขาย” แผนยอดฮิต?
- Medical Inflation (เงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาล): ในปี 2567-2568 เงินเฟ้อการแพทย์ในไทยพุ่งสูงถึง 15% ซึ่งสูงกว่าที่แบบจำลองสถิติในอดีต (เมื่อ 10-12 ปีที่แล้ว) คาดการณ์ไว้มาก ทำให้เบี้ยประกันที่เก็บอยู่ไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายจริง
- Loss Ratio (อัตราส่วนความเสียหาย): สถิติการเคลมโรคร้ายแรงและค่าผ่าตัดด้วยเทคโนโลยีใหม่ๆ พุ่งสูงขึ้น รวมถึงพฤติกรรม “Over-treatment” การรักษาเกินความจำเป็น ทำให้บริษัทประกันต้องแบกรับภาระขาดทุนในพอร์ตผลิตภัณฑ์เดิม
- การปรับตัวสู่ยุค Co-payment: บริษัทประกันกำลังเปลี่ยนทิศทางจากการขายแบบ “เหมาจ่าย 100%” ไปสู่รูปแบบที่ให้ผู้เอาประกัน “ร่วมจ่าย (Co-payment)” เพื่อลดการใช้สิทธิเกินจำเป็นและเพื่อให้ค่าเบี้ยประกันในระยะยาวไม่แพงจนเกินไป
ผลกระทบต่อ “ผู้บริโภค” มีอะไรบ้าง
- กลุ่มที่มีกรมธรรม์เดิมอยู่แล้ว: “ได้รับความคุ้มครองต่อเนื่อง” ตามมาตรฐานประกันสุขภาพใหม่ (New Health Standard) ของ คปภ. บริษัทไม่สามารถบอกเลิกสัญญาได้หากคุณต่ออายุตามกำหนด ดังนั้นใครที่ถือ iCare หรือ Health Happy อยู่แล้ว ยังได้รักษาสิทธิตามเดิม
- กลุ่มที่กำลังจะซื้อประกันสุขภาพใหม่ อาจเป็นโอกาสสุดท้ายที่จะได้เงื่อนไขแบบเดิม (เหมาจ่ายเต็ม/ไม่มี Co-payment) ก่อนที่แผนใหม่ที่จะเปิดตัวในช่วงกลางปี 2569 อาจจะมีเงื่อนไขที่ซับซ้อนขึ้น หรือเบี้ยประกันที่สะท้อนต้นทุนจริงในปีปัจจุบันมากขึ้น
สรุปคำแนะนำ
- ถ้ายังไม่มีประกัน: หากคุณมีสุขภาพแข็งแรงและเล็ง 2 แผนนี้ไว้ การสมัครก่อนวันที่ 31 มกราคม (iCare) และ 31 มีนาคม (Health Happy) จะช่วยให้คุณ “ล็อคสิทธิ” เงื่อนไขปัจจุบันได้ ถ้ามีอยู่แล้ว: ถือต่อไปครับ เพราะแผนใหม่ที่จะออกมาทดแทนในอนาคต มีแนวโน้มสูงที่จะมีราคาแพงขึ้นหรือมีเงื่อนไขการร่วมจ่ายเพิ่มเข้ามา
