สำหรับคนที่กำลังวางแผนกู้ซื้อบ้าน คำศัพท์หนึ่งที่จะต้องเจออย่างแน่นอนคือ “MRR” ซึ่งมักปรากฏอยู่ในเอกสารสินเชื่อ และโปรโมชันต่าง ๆ แต่หลายคนอาจยังสงสัยว่า MRR คืออะไร และมีความสำคัญอย่างไรกับการผ่อนบ้านของเรา เพื่อให้การวางแผนการเงินของคุณเป็นเรื่องง่าย บทความนี้เราได้สรุปทุกเรื่องที่ต้องรู้เกี่ยวกับ MRR มาให้แบบครบจบในที่เดียว
ทำความรู้จัก MRR หรือ Minimum Retail Rate
หากจะอธิบายให้เข้าใจง่าย MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงขั้นต่ำที่ธนาคารจะเรียกเก็บจาก “ลูกค้ารายย่อยชั้นดี” เช่น ผู้กู้สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีประวัติการเงินที่ดี โดย MRR จะเป็นอัตราดอกเบี้ยประเภท “ลอยตัว (Floating Rate)” ซึ่งหมายความว่า อัตราดอกเบี้ยนี้สามารถปรับขึ้น หรือลงได้ในอนาคตตามสภาวะเศรษฐกิจ และนโยบายของธนาคาร ซึ่งแตกต่างจากดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) ที่จะถูกกำหนดไว้เท่าเดิมตลอดช่วงเวลาที่กำหนด
MRR, MLR และMOR ต่างกันอย่างไร?
นอกจาก MRR แล้ว ยังมีอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงอีก 2 ประเภทที่ชื่อคล้ายกัน ซึ่งสร้างความสับสนให้ใครหลายคน แต่ความจริงแล้วแต่ละประเภทถูกใช้กับลูกค้าคนละกลุ่มกัน
| หัวข้อเปรียบเทียบ | MRR (Minimum Retail Rate) | MLR (Minimum Loan Rate) | MOR (Minimum Overdraft Rate) |
| กลุ่มลูกค้า | ลูกค้ารายย่อยชั้นดี (บุคคลทั่วไป) | ลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี (ธุรกิจ/บริษัท) | ลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี (ธุรกิจ/บริษัท) |
| ประเภทสินเชื่อ | สินเชื่อบ้าน, สินเชื่อส่วนบุคคล | สินเชื่อธุรกิจระยะยาว | วงเงินเบิกเกินบัญชี (O/D) |
เปิดวิธีคำนวณดอกเบี้ย MRR สำหรับสินเชื่อบ้านทีละสเต็ป
เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้น ลองมาดูตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยบ้านที่อ้างอิงกับ MRR ซึ่งเป็นวิธีที่ทุกคนสามารถทำตามได้ง่าย ๆ
สถานการณ์ตัวอย่าง
- วงเงินกู้บ้าน : 2,000,000 บาท
- โปรโมชันดอกเบี้ย : ปีที่ 1-3 อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3% และปีที่ 4 เป็นต้นไป MRR – 1.5%
- อัตรา MRR ปัจจุบัน (สมมติ) : 7.0% ต่อปี
เราจะมาคำนวณดอกเบี้ยสำหรับ ปีที่ 4 ซึ่งเป็นปีที่เริ่มใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว โดยมีขั้นตอนดังนี้
Step 1 : หาอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของปีนั้น
ก่อนอื่น เราต้องคำนวณหาอัตราดอกเบี้ยสุทธิที่เราต้องจ่ายในปีที่ 4 ก่อน โดยใช้สูตร “อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง = MRR – ส่วนลดตามโปรโมชัน” สามารถคำนวณได้ดังนี้
- 7.0% – 1.5% = 5.5% ต่อปี
Step 2 : คำนวณดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งปี
นำอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงมาคำนวณกับวงเงินกู้คงเหลือ โดยเพื่อให้เข้าใจกันได้ง่าย ๆ เราจะสมมติว่าเงินต้นยังคงเป็น 2,000,000 บาท และใช้สูตรนี้ “ดอกเบี้ยทั้งปี = วงเงินกู้คงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง” จะคำนวณได้ดังนี้
- 2,000,000 x 5.5% = 110,000 บาท
Step 3 : หาดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อเดือน
นำดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งปีมาหาร 12 เพื่อให้เห็นภาพภาระดอกเบี้ยในแต่ละเดือน จะคำนวณได้ดังนี้
- 110,000 12 = 9,167 บาทต่อเดือน
จากตัวอย่างการคำนวณจะเห็นได้ว่า การเปลี่ยนแปลงของ MRR มีผลโดยตรงต่อจำนวนดอกเบี้ยที่เราต้องจ่าย การทำความเข้าใจวิธีคำนวณจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ช่วยให้เราสามารถวางแผนการเงินและเตรียมพร้อมรับมือกับการเปลี่ยนแปลงของค่างวดในอนาคตได้ดียิ่งขึ้น โดยเฉพาะการพิจารณาเรื่องการรีไฟแนนซ์เมื่อครบกำหนดโปรโมชันดอกเบี้ยคงที่
