การโปะบ้านแบบงวดทุกเดือน กับการโปะบ้านแบบก้อน อย่างไหนดีกว่ากัน? ยังคงเป็นคำถามของคนผ่อนบ้าน เพราะไม่รู้ว่าหากเปรียบเทียบแล้ว แบบไหนจะคุ้มค่าและสามารถตัดเงินต้นของหนี้เราได้หมดเร็วกว่า

การโปะบ้านคืออะไร?

  • การโปะบ้าน คือ การชำระเงินเกินกว่าค่างวดในแต่ละเดือน โดยเงินส่วนเกินจะถูกนำไปหักลดเงินต้นโดยตรง ข้อดีคือช่วยให้หนี้บ้านหมดได้เร็วขึ้น

เปรียบเทียบ การโปะบ้าน กับ ไม่โปะ แตกต่างอย่างไร?

  • การโปะบ้านดีกว่าการจ่ายค่างวดไปตามปกติ หรือไม่โปะเลย เพราะการผ่อนบ้าน จะคิดคำนวณแบบลดต้นลดดอก ทำให้หาก โปะบ้าน เพื่อลดเงินต้น ยิ่งมากเท่าไร จะยิ่งทำให้ฐานคำนวณดอกเบี้ยจะถูกลง
  • การไม่โปะ โดยเลือกจ่ายตามปกติ ข้อดีคือจัดการเงินในแต่ละเดือนได้ เพราะจะได้นำเงินส่วนอื่น ไปลงทุน เก็บออม หรือใช้จ่าย แต่ข้อเสียคือ หนี้บ้านของเราหมดตามกำหนดในสัญญา อาจถึง 30-40 ปีเลยทีเดียว

หลักการคำนวณดอกเบี้ยบ้านในแต่ละเดือน

สูตรคำนวณดอกเบี้ยบ้าน : (เงินต้นคงเหลือ X อัตราดอกเบี้ยบ้านต่อปี X จำนวนวันในเดือนนั้น ๆ) / (จำนวนวันของปีนั้น ๆ) = ดอกเบี้ยบ้านที่ต้องจ่ายในงวดนั้น ๆ

ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยบ้าน : หากนาย ก. กู้บ้านวงเงิน 3,500,000 บาท คิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ 5.00% ต่อปี ตลอดอายุสัญญา มีระยะเวลา 286 งวด และค่างวดผ่อนชำระ 21,000 บาท จะสามารถคำนวณยอดตัดเงินต้น และดอกเบี้ยบ้านในงวดแรกได้ ดังนี้

  • ดอกเบี้ยที่ถูกหักในงวดปัจจุบัน : สูตรคำนวณ (3,500,000 X 5% X 31) / 365 ดอกเบี้ยที่จ่าย 14,863.01 บาท
  • เงินต้นที่ถูกหักในงวดปัจจุบัน : 21,000-14,863.01 เงินต้นที่ถูกหัก 6,136.9 บาท
  • เงินต้นที่ถูกนำไปคำนวณดอกเบี้ยในงวดถัดไป : วงเงิน 3,500,000-6,136.99 บาท จะเหลือยอดหนี้ 3,493,863.01 บาท

ทั้งนี้ นาย ก. ทำการโปะบ้านเพิ่มขึ้นในงวดนี้ เช่น โปะเพิ่ม 3,000 บาท จะทำให้เงินส่วนนี้ไปหักเงินต้นในทันทีรวมเป็น 9,136.99 บาท ทำให้ยอดหนี้เหลือ 3,490,863.01 บาท

ข้อดีการโปะบ้าน : การโปะบ้านทำให้เงินต้นลดลงเร็ว ส่งผลดี ดอกเบี้ยในงวดถัดไปจะลดลงตาม

โปะบ้านทุกเดือน กับ โปะบ้านเงินก้อน แบบไหนดีกว่ากัน?

  • การโปะบ้านทุกเดือน (โปะแบบชำระเงินเกินทุกงวด)
  • การโปะบ้านทุกเดือน คือ การจ่ายค่างวดบ้านเกินกว่าที่ธนาคารกำหนดในทุก ๆ เดือน เช่น หากค่างวด 20,000 บาทต่อเดือน แต่จ่ายเกินเพิ่ม 3,000 บาท เป็น 23,000 บาทต่อเดือน โดยเงิน 3,000 บาท จะถูกนำไปหักเงินต้นโดยตรง
  • ข้อดีการโปะบ้านแบบชำระเกินทุกงวด

1.สามารถลดดอกเบี้ยเงินกู้ตลอดอายุสัญญาได้มาก เพราะหนี้บ้านเป็นการผ่อนแบบ ลดต้นลดดอก

2.ปิดหนี้ได้เร็ว เพราะการโปะ หรือจ่ายเกินทุกงวด จะไปตัดเงินต้นโดยตรง

3.สามารถวางแผนการเงินได้ง่ายในทุกเดือน ว่ามีรายจ่ายอะไรบ้าง

  • การโปะบ้านแบบเงินก้อนปีละครั้ง
  • วิธีโปะบ้านแบบเงินก้อน คือ การโปะบ้านแบบจ่ายเป็นเงินก้อนใหญ่ในงวดเดียว เช่น นำเงินโบนัสมาโปะบ้าน หรือนำเงินเก็บก้อนใหญ่มาโปะบ้านในช่วงสิ้นปี เป็นการจ่ายนอกเหนือค่างวดปกติในทุกเดือน
  • ข้อดีการโปะบ้านแบบเงินก้อน

1.ไม่ต้องกันเงินเพิ่มไว้โปะบ้าน และสามารถจ่ายตามค่างวดได้ปกติทุกเดือน

2.สามารถนำเงินไปใช้จ่ายอื่น ๆ ได้ มีความยืดหยุ่นของการบริหารเงิน

3.โปะบ้านแบบเงินก้อน เหมาะกับผู้ที่นำโบนัสมาจ่าย

ที่มา: ข้อมูลจากธนาคารกรุงศรีอยุธยา