ภาระหน้าที่ของคนวัยทำงานมีสูงขึ้น ไม่ว่าจะเป็นต้องดูแลครอบครัว พ่อ แม่ ลูก และมีภาระค่าใช้จ่ายอื่นๆ อีกมาก โดยเฉพาะหนี้รถ หนี้บ้าน หนี้บัตรเครดิต ซึ่งหลายคนมีรายได้น้อยลง แต่ค่าใช้จ่ายสูง ทำให้เกิดปัญหาทางด้านการเงิน และสุดท้ายก็ต้องกู้หนี้นอกระบบเพิ่ม

ปัญหาทางด้านการเงิน แก้ได้ด้วยการวางแผนการเงินที่ดี หากมีการเตรียมตัวเพื่อเตรียมพร้อมรับมือกับวิกฤติการเงิน เมื่อต้องการใช้เงินฉุกเฉิน หรือเมื่อถึงวัยเกษียณ จะสามารถเดินหน้าใช้ชีวิตได้อย่างมั่นคง

คู่มือวางแผนการเงิน รับมือเหตุไม่คาดคิด

สมาคมนักวางแผนการเงินไทย ได้จัดทำข้อแนะนำ ในการรับมือการวางแผนเกษียณ ครอบคลุม 2 กลุ่มหลัก คือ กลุ่มคนทั่วไป และกลุ่มคนที่ถูกให้ออกจากงาน ทั้งที่อายุต่ำกว่า 55 ปี และกลุ่มอายุสูงกว่า 55 ปี เพื่อให้คนไทยเตรียมพร้อมรับมือกับเหตุการณ์ หรือสถานการณ์ไม่คาดคิด ดังนี้

1.กลุ่มคนทั่วไป : นอกเหนือจากเงินฉุกเฉิน 6-12 เดือนแล้ว ต้องวางแผนภาษี ลดความเสี่ยงในชีวิต และวางแผนเกษียณควบคู่กันไปด้วย

  • การใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน จะใช้หลัก 4 Magic no. คือ จากรายได้ 100% แบ่งใช้จ่าย ดังนี้ 40% นำไปใช้หนี้, 30% ใช้จ่ายทั่วไป, 20% ออมเพื่อตัวเอง และ 10% ทำประกันเพื่อลดความเสี่ยง
  • ต้องไม่เป็นหนี้เกินความจำเป็น และท่องไว้ “ออมก่อนใช้” สุดท้ายใช้หลัก 3 รู้ คือ
    – รู้เป้าหมายชีวิต ลงทุนเพื่ออะไร
    – รู้จักตัวเองว่ารับความเสี่ยงได้แค่ไหน
    – รู้จักเครื่องมือในการลงทุน

2.กลุ่มคนที่ถูกให้ออกจากงาน : ต้องเริ่มจาก

  • ตรวจสอบสินทรัพย์เพียงพอหรือยัง เมื่อเทียบกับเงินที่ต้องใช้หลังเกษียณ (ได้แก่ สินทรัพย์ต่างๆ, เงินฝาก, PVD, RMF, ภาษี และเงินชดเชยต่างๆ ที่ได้จากตอนออกจากงาน)
  • ตรวจสอบภาระหนี้สินที่มีอยู่ ว่ามีหนี้อะไรบ้าง เพื่อนำมาวางแผนเคลียร์หนี้ โดยต้องเคลียร์หนี้ ที่จ่ายดอกเบี้ยสูงก่อน
  • ประมาณการรายได้ กับค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นในแต่ละเดือน ว่ามีรายรับจากอะไร (เช่น ค่าเช่า, ดอกเบี้ย, เงินปันผล เป็นต้น) และมีค่าใช้จ่ายเท่าไร หากค่าใช้จ่ายมากกว่ารายรับ ต้องพิจารณาว่าตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นไหนออกได้บ้าง หรือต้องหารายได้เสริม จากความถนัดของตัวเอง หรือต้อง Upskill / Reskill เพิ่ม โดยลดรายจ่าย-เพิ่มรายได้แบบนี้วนไป จนกว่าจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายได้ทั้งหมด

เพิ่มเติม กรณีที่ 1 คนที่ถูกให้ออกจากงาน ที่อายุต่ำกว่า 55 ปี ต้องทำดังนี้

  • ตรวจสอบประกันสุขภาพว่ามีเพียงพอ
  • ตรวจสอบสิทธิประกันสังคมที่พึงได้
  • ควรคงเงิน PVD และ RMF ไว้ก่อน!!
  • พิจารณาว่า จะหางานใหม่ หรือพอแค่นี้

เพิ่มเติม กรณีที่ 2 คนที่ถูกให้ออกจากงาน อายุ 55 ปีขึ้นไป

  • การจัดสรรเงินเกษียณ และเงินชดเชยที่ได้ จะบริหารเงินก้อนนี้ยังไง?
  • สิทธิรักษาพยาบาล มีอะไรติดตัวบ้าง
  • ตรวจสอบสิทธิที่พึงได้จากภาครัฐ เช่น เงินบำนาญจากประกันสังคม, เบี้ยเงินชรา เป็นต้น
  • เปรียบเทียบ สิทธิบัตรทอง หรือ ประกันสังคม แบบไหนดีและเหมาะสมกับตัวเองกว่ากัน
  • พิจารณาว่า Early Retire หรือทำงานต่อ ถ้าจะทำงานต่อต้อง Reskill ด้านไหนเพิ่มบ้าง

ที่มาข้อมูล สมาคมนักวางแผนการเงินไทย